Istilah umum yang digunakan untuk menggambarkan hipotek melibatkan “kreditur”, “debitur”, dan “broker hipotek”. Mungkin cukup jelas apa arti istilah-istilah tersebut, tetapi ada istilah lain yang terkait dengan hipotek yang mungkin tidak sepenuhnya dipahami oleh pemilik rumah. Mari kita bahas beberapa di antaranya di sini:
Kreditor
Kreditur adalah lembaga keuangan, biasanya bank, yang memberikan uang dalam bentuk pinjaman sebesar jumlah hipotek. Kreditur kadang-kadang disebut sebagai penerima hipotek atau pemberi pinjaman.
Debitur
Debitur adalah orang atau pihak yang berhutang hipotek atau pinjaman. Mereka mungkin disebut sebagai pemberi hipotek.
Banyak rumah yang dimiliki oleh lebih dari satu orang, seperti suami dan istri, atau terkadang dua orang teman dekat membeli rumah bersama, atau seorang anak dengan orang tuanya, dan seterusnya. Jika hal ini terjadi, kedua orang tersebut menjadi debitur atas pinjaman tersebut, dan bukan hanya pemilik properti.
Dengan kata lain, berhati-hatilah agar nama Anda tidak dicantumkan dalam akta atau hak milik atas rumah mana pun, karena hal ini membuat Anda bertanggung jawab secara hukum atas hipotek atau pinjaman yang melekat pada rumah itu juga.
Broker hipotek, penasihat keuangan
Hipotek tidak selalu mudah didapat, namun karena permintaan rumah di sebagian besar negara, banyak lembaga keuangan yang menawarkannya. Bank, serikat kredit, Simpan Pinjam, dan jenis lembaga lainnya mungkin menawarkan hipotek. Pialang hipotek dapat digunakan oleh calon debitur untuk menemukan hipotek terbaik dengan tingkat bunga terendah bagi mereka; pialang hipotek juga bertindak sebagai agen pemberi pinjaman untuk menemukan orang yang bersedia mengambil hipotek tersebut, menangani dokumen, dll.
Biasanya ada pihak lain yang terlibat dalam penutupan atau perolehan hipotek, mulai dari pengacara hingga penasihat keuangan. Karena hipotek untuk rumah pribadi biasanya merupakan utang terbesar yang dimiliki seseorang sepanjang hidupnya, mereka sering kali mencari nasihat hukum dan keuangan apa pun yang tersedia bagi mereka untuk membuat keputusan yang tepat. Penasihat keuangan adalah seseorang yang sangat memahami kebutuhan khusus Anda, pendapatan, tujuan jangka panjang, dll., dan kemudian memberi Anda nasihat terbaik tentang kebutuhan pinjaman Anda.
Penyitaan
Apabila debitur tidak dapat atau tidak memenuhi kewajiban finansial yang digadaikan, maka harta tersebut dapat diambil alih, artinya kreditur menyita harta tersebut untuk menutup sisa biaya pinjaman.
Biasanya, rumah yang diambil alih akan dijual di lelang dan harga jual tersebut diterapkan pada jumlah hipotek yang terutang; debitur mungkin masih bertanggung jawab atas sisa jumlah jika properti dijual kurang dari saldo hipotek.
Misalnya, seseorang masih berhutang $50.000 untuk hipoteknya, dan rumahnya diambil alih. Di lelang, rumah itu dijual hanya dengan $45.000. Debitur masih bertanggung jawab atas sisa selisih $5.000 tersebut.
Sebagian besar bank dan lembaga keuangan akan berusaha menghindari penyitaan properti debiturnya jika memungkinkan. Mereka tidak hanya menanggung risiko tidak bisa menjual rumah di lelang dengan harga berapa pun, namun ada juga biaya dan risiko tambahan yang timbul jika rumah tersebut dikosongkan oleh pemilik sebelumnya. Hal ini termasuk vandalisme, penghuni liar (orang yang masuk tanpa izin ke lahan kosong atau rumah kosong dan tinggal di sana sampai dipindahkan secara paksa), denda dari kota karena halaman yang tidak terawat, dan sebagainya.
Tingkat Persentase Tahunan (APR)
APR tidak sama dengan tingkat bunga hipotek.
APR adalah tingkat bunga pinjaman ditambah biaya tambahan untuk memperoleh pinjaman, seperti poin, biaya originasi, dan premi asuransi hipotek (jika berlaku).
Jika tidak ada biaya yang dikeluarkan untuk memperoleh pinjaman selain tingkat bunga, APR akan sama dengan tingkat bunga.
Titik Impas
Titik impas adalah lamanya waktu yang diperlukan untuk memulihkan biaya yang dikeluarkan untuk membiayai kembali hipotek. Dihitung dengan membagi jumlah biaya penutupan refinancing dengan selisih pembayaran bulanan lama dan baru.
Misalnya, jika Anda dikenakan biaya sebesar $5.000 untuk biaya, denda, dll., untuk membiayai kembali hipotek Anda, namun Anda menghemat $300 per bulan untuk pembayaran hipotek baru Anda, titik impasnya adalah setelah 17 bulan (17 bulan x $300 per bulan = $5.100).
LENGAN
Ini mengacu pada Hipotek Suku Bunga yang Dapat Disesuaikan; hipotek yang memungkinkan pemberi pinjaman untuk menyesuaikan tingkat bunganya secara berkala.
Hipotek Suku Bunga Tetap
Hipotek yang tingkat bunganya tidak berubah selama jangka waktu pinjaman.
Topi
ARM memiliki suku bunga yang berfluktuasi, namun fluktuasi tersebut biasanya dibatasi oleh undang-undang hingga jumlah tertentu.
Batasan tersebut mungkin berlaku terhadap seberapa banyak pinjaman dapat disesuaikan selama periode enam bulan, periode tahunan, dan selama masa pinjaman, dan disebut sebagai “batas”.
Indeks
Angka yang digunakan untuk menghitung tingkat bunga ARM. Indeks umumnya berupa angka atau persentase yang dipublikasikan, seperti rata-rata suku bunga atau imbal hasil Surat Utang Negara AS. Margin ditambahkan ke indeks untuk menentukan tingkat bunga yang akan dikenakan pada ARM.
Karena indeks mungkin berbeda dengan ARM, banyak orang yang mempertimbangkan refinancing sebaiknya tetap memperhatikan tingkat suku bunga standar yang ditetapkan oleh pemerintah federal, karena ini biasanya digunakan oleh lembaga pemberi pinjaman untuk menghitung indeks tersebut.
Tarif Perdana
Tingkat bunga yang dibebankan bank kepada nasabah pilihannya. Perubahan suku bunga utama mempengaruhi perubahan suku bunga lainnya, termasuk suku bunga hipotek.
Ekuitas
Kepentingan finansial pemilik rumah atau nilai properti. Ekuitas adalah selisih antara nilai pasar wajar properti dan jumlah yang masih terutang atas hipotek dan hak gadai lainnya, jika nilainya lebih tinggi.
Dengan kata lain, jika nilai pasar wajar rumah tersebut adalah $200.000, dan hipotek Anda (dan hak gadai lainnya, jika berlaku) hanya $150.000, maka rumah tersebut memiliki ekuitas sebesar $50.000.
Pinjaman Ekuitas Rumah
Pinjaman yang dijamin dengan properti tertentu yang dibuat berdasarkan “ekuitas” properti setelah dibeli.
Dengan menggunakan ilustrasi di atas tentang sebuah rumah yang memiliki ekuitas $50.000, pemilik rumah dapat mengambil pinjaman hingga jumlah tersebut, menggunakan rumah tersebut sebagai jaminan atas pinjaman tersebut. Lembaga pemberi pinjaman mengetahui bahwa jika pemilik rumah gagal membayar pinjamannya, mereka dapat menyita properti tersebut dan menjualnya setidaknya dengan harga sebesar itu, sehingga mendapatkan kembali jumlah pinjamannya.
Amortisasi
Pelunasan pinjaman hipotek secara bertahap, biasanya dengan cicilan pokok dan bunga bulanan.
Tabel amortisasi menunjukkan jumlah pembayaran yang dibagi berdasarkan bunga, pokok, dan saldo yang belum dibayar untuk seluruh jangka waktu pinjaman. Tabel ini berguna karena ketika pembayaran dilakukan terhadap hipotek, jumlah yang sama tidak dikenakan pada pokok dan bunga dari bulan ke bulan, meskipun jumlah pembayarannya sama. Konsep ini sering kali sulit dipahami oleh mereka yang tidak berkecimpung dalam bisnis real estat atau perbankan, jadi tabel amortisasi yang menjelaskan bagaimana setiap pembayaran diterapkan pada utang selama umur pinjaman bisa sangat membantu.
Pembiayaan Kembali Tunai
Ketika peminjam membiayai kembali hipoteknya dengan jumlah yang lebih tinggi dari saldo pinjaman saat ini dengan tujuan menarik uang untuk penggunaan pribadi, hal ini disebut sebagai “pembiayaan kembali tunai”. Dengan kata lain, hipotek tidak hanya untuk rumah itu sendiri tetapi sejumlah uang tambahan juga dibiayai.
Nilai yang Dinilai
Pendapat tentang nilai pasar wajar suatu properti, berdasarkan pengetahuan, pengalaman, dan analisis penilai terhadap properti tersebut. Nilai rumah yang dinilai merupakan faktor kunci dalam seberapa besar rumah tersebut dapat atau akan digadaikan.
Apresiasi
Kenaikan nilai suatu properti karena perubahan kondisi pasar, inflasi, atau sebab lainnya.
Depresiasi
Penurunan nilai properti; kebalikan dari apresiasi.
Apresiasi dan depresiasi adalah konsep penting untuk diingat; seperti yang baru saja kami sebutkan, nilai rumah yang dinilai merupakan faktor penentu hipotek rumah. Saat melakukan pembiayaan kembali, penting untuk dipahami bahwa rumah Anda mungkin telah terapresiasi atau terdepresiasi nilainya sejak hipotek asli atau pertama diperoleh.
Terkunci
Suatu perjanjian dimana pemberi pinjaman menjamin suatu tingkat bunga tertentu untuk jangka waktu tertentu dengan biaya tertentu.
Periode Penguncian
Jangka waktu di mana pemberi pinjaman menjamin tingkat bunga kepada peminjam.
Ini adalah konsep yang berbeda dari hipotek dengan suku bunga tetap, karena periode penguncian hipotek mungkin bersifat sementara dan bukan sepanjang umur pinjaman.
Seperti yang kami katakan sebelumnya, banyak dari istilah-istilah ini yang mungkin sudah Anda kenal, namun tidak ada salahnya untuk meninjaunya dan melihat bagaimana semuanya terkait dengan hipotek Anda dan proses pembiayaan kembali.
Jadi, sekarang setelah Anda memahami istilah-istilah dasar mengenai hipotek dan proses peminjaman, mari kita bahas proses refinancing secara lebih rinci.